新時(shí)期強(qiáng)化信貸管理離不開(kāi)信貸隊(duì)伍建設(shè)

當(dāng)前，農(nóng)信機(jī)構(gòu)縱深推進(jìn)改革，進(jìn)一步加大改革力度，對(duì)原有的經(jīng)營(yíng)體系和管理模式進(jìn)行了全方位的改革，改革效應(yīng)凸顯。但是，作為農(nóng)村金融基礎(chǔ)力量，農(nóng)信系統(tǒng)的信貸管理與信貸隊(duì)伍建設(shè)是不可分割的。信貸隊(duì)伍的素質(zhì)決定信貸資產(chǎn)質(zhì)量，資產(chǎn)質(zhì)量決定資金的使用效益。新時(shí)期農(nóng)信系統(tǒng)強(qiáng)化信貸管理，提高效益，當(dāng)務(wù)之急是提高信貸隊(duì)伍的素質(zhì)。

面臨的現(xiàn)狀

近些年，農(nóng)信系統(tǒng)信貸隊(duì)伍建設(shè)無(wú)論從管理手段、措施到遠(yuǎn)期規(guī)劃目標(biāo)等都有所加強(qiáng)，但很多方面不適應(yīng)當(dāng)前新形勢(shì)下農(nóng)村系統(tǒng)信貸工作的要求。主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款出現(xiàn)顛覆性的需求變化，而信貸隊(duì)伍素質(zhì)與農(nóng)村金融改革不相適應(yīng)。主要表現(xiàn)在用途的多樣化，農(nóng)村一家一戶(hù)的種子化肥等生活、生產(chǎn)貸款隨著國(guó)家大量資金的傾斜，比如種糧補(bǔ)貼和農(nóng)民生產(chǎn)后的利潤(rùn)如秋作物收入已經(jīng)基本滿足需要，農(nóng)民已由傳統(tǒng)的需求向農(nóng)事經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品的高附加值轉(zhuǎn)化，由此帶來(lái)農(nóng)村金融的深刻變化。很多信貸干部員工在新形勢(shì)下的信貸需求面前手足無(wú)措，不善于解決新時(shí)期出現(xiàn)的新問(wèn)題、新矛盾，因此新貸增長(zhǎng)乏力。

信貸隊(duì)伍資源整合裂罅大，與農(nóng)信系統(tǒng)未來(lái)發(fā)展不相適應(yīng)。僅從岫巖農(nóng)商銀行24家營(yíng)業(yè)單位從事信貸業(yè)務(wù)信貸客戶(hù)經(jīng)理來(lái)看，按年齡結(jié)構(gòu)區(qū)分：全縣共有信貸客戶(hù)經(jīng)理115人，其中年齡在40歲以上有19人，占信貸客戶(hù)經(jīng)理總數(shù)的16.5%；年齡在50歲以上為13人，占信貸客戶(hù)經(jīng)理總數(shù)11.3%。這部分人年齡偏高，學(xué)歷偏低，大專(zhuān)以上學(xué)歷僅占7.8%，且大部分都不屬于全日制畢業(yè)。他們對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)遲鈍、不善于應(yīng)變是老信貸人員普遍特征，有的連簡(jiǎn)單的計(jì)算機(jī)輸入都很困難，就別說(shuō)文檔的錄入、軟件的應(yīng)用了。這里有其政策、歷史包袱的沉負(fù)，不能一概而論。但他們作風(fēng)踏實(shí)，經(jīng)驗(yàn)豐富、戰(zhàn)斗力強(qiáng)，了解農(nóng)村的實(shí)際，可以說(shuō)生于斯、長(zhǎng)于斯，和農(nóng)民血肉相連，是目前信貸隊(duì)伍的中堅(jiān)力量。長(zhǎng)期以來(lái)，尤其是2008年以來(lái)的“跑馬圈地”般的放貸，這批老信貸員隊(duì)伍已經(jīng)潰不成軍，其狀很是堪憂！一些意志薄弱、抵不住物質(zhì)和欲望誘惑的人紛紛落馬，受到法紀(jì)的懲治，但大部分信貸人員依然堅(jiān)守在一線的崗位上，有的受到行政處分因此厭戰(zhàn)情緒濃郁，甚至有的因?yàn)榘み^(guò)重工作一輩子退休都成為問(wèn)題。究其原因，都是“假借冒名”貸款惹的禍。在這部分貸款中，除假冒名貸款外，大部分都是借名貸款，比例很大，原因復(fù)雜，認(rèn)定值得商榷。

新入職的30歲以下的信貸客戶(hù)經(jīng)理，岫巖農(nóng)商銀行共計(jì)22人，屬于80、90后，僅占全部信貸人員的19.1%。這些人雖然全日制畢業(yè)從事信貸崗位具備職業(yè)文化優(yōu)勢(shì)，但所學(xué)專(zhuān)業(yè)龐雜，業(yè)務(wù)培訓(xùn)不夠；年輕浮躁心理尚待錘煉，責(zé)任心、敬業(yè)心還需加強(qiáng)，很少有扎根農(nóng)村、為“三農(nóng)”服務(wù)意識(shí)和技能；也不熟悉農(nóng)村市場(chǎng)，缺少老一輩農(nóng)金員走村串戶(hù)的踏實(shí)拼搏、吃苦耐勞的精神。因此，老信貸員延留下的信貸業(yè)務(wù)沒(méi)法交，新入職的年輕人也不愿接，出現(xiàn)信貸人力資源的新老斷檔，折成大裂縫。

目前，岫巖農(nóng)商銀行30歲到40歲——這部分信貸客戶(hù)經(jīng)理為74人，占全部信貸人員的64.3%。這部分人恰恰是從事信貸工作的黃金期，無(wú)論從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)積累、人生歷練都會(huì)達(dá)到成熟階段，因此需要大力培植、鍛煉、充實(shí)，成為中堅(jiān)力量。當(dāng)務(wù)之急亟待解決新老不交替問(wèn)題填補(bǔ)這塊斷檔，防止裂縫越來(lái)越大。如果任由這種狀況蔓延下去，必將給農(nóng)信事業(yè)的改革和發(fā)展帶來(lái)不可估量的損失，而信貸隊(duì)伍建設(shè)又是一個(gè)系統(tǒng)工程，既耗力又費(fèi)時(shí)，需要從根本上解決問(wèn)題，因此需要高度重視，加倍警覺(jué)。

（三）知識(shí)貧乏，與新時(shí)期信貸管理要求不相適應(yīng)。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新時(shí)代，經(jīng)濟(jì)發(fā)展由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向中高速增長(zhǎng)階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)前所未有的新變化。農(nóng)業(yè)貸款的服務(wù)領(lǐng)域，涉及到農(nóng)工商等多種行業(yè)技術(shù)，要求信貸人員要有更加充分的知識(shí)儲(chǔ)備。在信貸過(guò)程中，既需要信貸人員熟悉掌握運(yùn)用信貸操作規(guī)程，又要求他們了解農(nóng)村的民俗、民情，了解群眾的疾苦，形成血與肉的關(guān)系，打造新時(shí)期農(nóng)信系統(tǒng)改革與發(fā)展的過(guò)硬品牌。目前，農(nóng)信系統(tǒng)信貸隊(duì)伍正處于新老交替的斷檔期，老者對(duì)新知識(shí)又拒又怕，但社會(huì)知識(shí)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富；新者都是剛畢業(yè)年輕人，不愿與農(nóng)村的泥水打交道，害怕走入老信貸客戶(hù)經(jīng)理之路，但他們起點(diǎn)高、書(shū)面知識(shí)較多，把兩者同先進(jìn)的管理手段結(jié)合起來(lái)改善農(nóng)信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況是當(dāng)務(wù)之急。

（四）少數(shù)信貸客戶(hù)經(jīng)理放縱思想的約束，走是犯罪的道路與新形勢(shì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)。主要是少數(shù)負(fù)責(zé)人和信貸客戶(hù)經(jīng)理不能秉公辦事，隱私舞弊、以貸謀私現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

由于上述信貸隊(duì)伍的問(wèn)題，也是大量不良貸款形成的主要原因之一，已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展的絆腳石，必須采取有力的措施加以治理和培育。

措施

提高信貸隊(duì)伍素質(zhì)，重在因地制宜，政策上給予傾斜解套，管理上加大培訓(xùn)工作力度。怎樣提高信貸隊(duì)伍的素質(zhì)，使其落到實(shí)處，筆者認(rèn)為要做到以下幾點(diǎn)：

（一）各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要高度重視信貸隊(duì)伍的建設(shè)，建立有效管理體系。法人行社要在省聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)下，建立健全信貸隊(duì)伍管理體系和制度，并納入議事議程。一把手要親自掛帥，從全局著眼，細(xì)處下手，建立以人力、信貸、風(fēng)險(xiǎn)、稽核監(jiān)保等涵蓋多部門(mén)的信貸隊(duì)伍管理體系，抽調(diào)精干力量對(duì)所轄信貸客戶(hù)經(jīng)理的底數(shù)情況調(diào)查摸底，并在經(jīng)費(fèi)上給予保證。培訓(xùn)部門(mén)要加大培訓(xùn)力度，要有針對(duì)性、有計(jì)劃的培訓(xùn)；在形式上講究實(shí)效，認(rèn)真編寫(xiě)教材，聘任有學(xué)識(shí)、了解農(nóng)村信用社實(shí)際、經(jīng)驗(yàn)豐富的講師授課，切戒“一陣風(fēng)”，真正把新形勢(shì)農(nóng)村機(jī)構(gòu)的信貸隊(duì)伍打造成新時(shí)期農(nóng)信業(yè)務(wù)的骨干力量。

（二）破解難題，減壓降負(fù)，建起一支能征慣戰(zhàn)的信貸隊(duì)伍。目前，這是一個(gè)敏感且富于挑戰(zhàn)的話題。但是，農(nóng)村信用社與國(guó)有商業(yè)銀行在政策導(dǎo)向、服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、管理體制、人員素質(zhì)等諸多方面有著質(zhì)的區(qū)別，因此帶來(lái)的現(xiàn)實(shí)及軟硬件也和國(guó)有商業(yè)銀行不一樣。由此我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村機(jī)構(gòu)在存量貸款中既有假借冒名貸款的普遍特征，又有借名貸款的特殊性。前些年，在貸款營(yíng)銷(xiāo)背景的驅(qū)動(dòng)下，加之多年的粗放管理，有很多信貸員放松自己的管理，無(wú)意或有意成為發(fā)放假冒借名貸款對(duì)象。假冒名貸款屬于惡意貸款，涉嫌職務(wù)犯罪，必須嚴(yán)懲；而借名貸款有其歷史與現(xiàn)實(shí)的復(fù)雜背景，絕不能一概而論，將信貸員“一棍子打死”。有的是認(rèn)定問(wèn)題，凡涉及實(shí)際需求貸款人因各種原因不能正常程序在農(nóng)信機(jī)構(gòu)獲得貸款,采取借他人名義獲取的貸款皆為借名貸款。目前處理借名貸款的方法是貸款沒(méi)有收回，先把信貸員處罰清理，給欠款人留下喘息的機(jī)會(huì)。要抓緊時(shí)間還原貸款真實(shí)形態(tài)，確實(shí)按貸款原則與制度追償，信貸員主觀能動(dòng)性“非惡意”，可以確權(quán)，貸款時(shí)效未喪失，應(yīng)當(dāng)給予所謂“借名貸款”壓力釋放，減輕信貸人員的工作負(fù)擔(dān)，煥發(fā)這批老農(nóng)金員干事業(yè)的熱情，發(fā)揮他們的骨干作用，化解不良貸款。在借名貸款的認(rèn)定上實(shí)行新老劃斷，凡是老信貸客戶(hù)經(jīng)理確權(quán)的貸款，新上崗的信貸客戶(hù)經(jīng)理按實(shí)際應(yīng)收盡收、單帳管理；未能確權(quán)的，按責(zé)任權(quán)限處罰。從而建起有效管理機(jī)制，完成不良貸款的新老對(duì)接與過(guò)渡。

在人力資源方面，建議以基層行社為單位按人口、村組確定信貸崗位。對(duì)于新錄用的信貸客戶(hù)經(jīng)理，堅(jiān)持屬地用人的原則，凡是戶(hù)籍在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者從本鄉(xiāng)鎮(zhèn)遷出就讀的本科以上全日制畢業(yè)的大學(xué)生，愿意回到家鄉(xiāng)、熱愛(ài)農(nóng)信事業(yè)、學(xué)業(yè)優(yōu)良者擇優(yōu)錄用；并打開(kāi)晉升福利通道，對(duì)表現(xiàn)突出者，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作數(shù)年并有建樹(shù)者，給予住房、交通補(bǔ)貼、提拔評(píng)先的優(yōu)惠政策；或有工作實(shí)踐、作風(fēng)踏實(shí)、熟悉農(nóng)信業(yè)務(wù)，富于開(kāi)拓精神的骨干力量提拔為負(fù)責(zé)人，擔(dān)當(dāng)一方重任。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)，解決發(fā)展過(guò)程中的信貸隊(duì)伍人才短缺問(wèn)題。信貸培訓(xùn)必須面對(duì)現(xiàn)實(shí)，不能“高、大、上”。要明確指導(dǎo)思想，貼近農(nóng)村實(shí)際狀況，有重點(diǎn)有步驟地針對(duì)那些亟需解決的突出問(wèn)題進(jìn)行培訓(xùn)。夯實(shí)培訓(xùn)基礎(chǔ)，打好信貸基礎(chǔ)訓(xùn)練。從基礎(chǔ)的信貸操作、相關(guān)制度建設(shè)及從業(yè)技術(shù)、敬業(yè)精神到薪酬計(jì)核等等內(nèi)容落實(shí)。培訓(xùn)的方法可以靈活多樣。集中培訓(xùn)和崗位練兵相結(jié)合，電教培訓(xùn)與自學(xué)相結(jié)合，辦班培訓(xùn)與以會(huì)代訓(xùn)相結(jié)合，重點(diǎn)培訓(xùn)與普遍培訓(xùn)相結(jié)合，以加快信貸隊(duì)伍培訓(xùn)工作進(jìn)程，迅速提高員工的素質(zhì)。

（四）堅(jiān)持學(xué)以致用的原則。學(xué)習(xí)是為了應(yīng)用，而應(yīng)用又是學(xué)習(xí)的延續(xù)，也是學(xué)習(xí)的目的。因此在做好上述工作的同時(shí)，必須狠抓實(shí)踐應(yīng)用。各法人行社應(yīng)采取有效措施，不定期抽查與培訓(xùn)相結(jié)合，對(duì)新老信貸客戶(hù)經(jīng)理的實(shí)踐進(jìn)行檢查督促，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，隨時(shí)補(bǔ)課。

總之，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的建設(shè)，不但能夠提高政策綜合決策能力，還會(huì)強(qiáng)化隊(duì)伍的整體素質(zhì)，保證新時(shí)期農(nóng)信事業(yè)走上健康、快速的發(fā)展軌道。

(李寶旭）