“金”安歲月長 “融”繪夕陽紅

“老有所養(yǎng)、老有所樂、老有所為”，不僅是傳統(tǒng)理想社會(huì)的觀念和追求，也是中國式現(xiàn)代化的美好愿景。伴隨人口高質(zhì)量發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域改革推進(jìn)，“養(yǎng)老”正在向“享老”轉(zhuǎn)變，老年人的滿足感、幸福感和安全感不斷提升。養(yǎng)老金融作為這一轉(zhuǎn)變的重要推動(dòng)力，逐步成為人們構(gòu)建美好老年生活的堅(jiān)實(shí)保障。

人生待足趁未老

在某社交平臺(tái)上，“存多少錢可以退休”是個(gè)熱議話題。上海姑娘李倩經(jīng)常參與討論。“除了參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，我還買了個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)，雖說離退休還遠(yuǎn)，但養(yǎng)老應(yīng)該做長期規(guī)劃，現(xiàn)在攢養(yǎng)老錢屬于未雨綢繆。”她對(duì)此有著自己的見解。

目前，我國構(gòu)建起了世界上規(guī)模最大的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，已覆蓋10.7億人。招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示：“我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由三大支柱構(gòu)成，第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱為企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱以個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主。第一支柱重在?；?、兜底線，第二、三支柱都是對(duì)第一支柱的有益補(bǔ)充。作為第三支柱的重要組成部分，個(gè)人養(yǎng)老金是封閉積累的長期投資資金，給未來增加了一份保障。”

“變儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為投資養(yǎng)老，還能享受稅率優(yōu)惠，真是一舉多得。”北京姑娘鄒悅了解到投資個(gè)人養(yǎng)老金的好處后，在農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。“現(xiàn)在，越來越多的年輕人開始有意識(shí)地‘備老’，比如開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品。”農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“對(duì)個(gè)人而言，養(yǎng)老投資是個(gè)長期的事情，越早規(guī)劃越好。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，為了更好地滿足個(gè)人不同階段的資金需求，探索推出多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，提供養(yǎng)老金融服務(wù)，幫助大家更好地積累養(yǎng)老金、享受養(yǎng)老服務(wù)以及提高老年生活品質(zhì)。”

自2022年11月我國個(gè)人養(yǎng)老金政策正式實(shí)施以來，農(nóng)業(yè)銀行全面推進(jìn)，在柜面、掌銀等全渠道開辦相關(guān)業(yè)務(wù)。截至目前，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)賬戶數(shù)量、累計(jì)繳存金額均處于行業(yè)領(lǐng)先地位。

“現(xiàn)在多方便，在家門口的銀行就能拿到社保卡。”陳阿姨在農(nóng)業(yè)銀行上海曲陽支行自助換取社?？ê箝_心地說。目前，多地農(nóng)業(yè)銀行與當(dāng)?shù)厣绫２块T“數(shù)據(jù)同步”，并在網(wǎng)點(diǎn)布放“社銀直聯(lián)”一體機(jī)，辦理社?？ê筒樵兩绫I(yè)務(wù)可在農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)輕松完成，極大地為公眾提供了便利。截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)體社保卡、電子社保卡、醫(yī)保碼用戶數(shù)分別達(dá)2.72億戶、1.43億戶、7201萬戶，三項(xiàng)業(yè)務(wù)均位于行業(yè)前列。

在支持構(gòu)建多層次、多支柱養(yǎng)老金體系的同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行不斷探索創(chuàng)新，拓展養(yǎng)老金融服務(wù)的廣度。“我已經(jīng)連續(xù)12年參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)在家里經(jīng)濟(jì)困難，是‘助保貸’幫我解決了一次性補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的問題，保證我的社保不會(huì)中斷。”家住云南省昆明市西山區(qū)團(tuán)結(jié)街道的居民張某感激地說。“助保貸”是農(nóng)業(yè)銀行在養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域的一次創(chuàng)新嘗試，為其他地區(qū)開展同類業(yè)務(wù)提供了可借鑒的范例。

保險(xiǎn)公司、基金公司、銀行理財(cái)子公司等金融機(jī)構(gòu)也在積極布局養(yǎng)老金融，與商業(yè)銀行攜手構(gòu)建更加全面的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，以更好地滿足人們?nèi)找嬖鲩L的養(yǎng)老金融需求。

縱使“銀發(fā)”亦從容

“阿伯，請您抬手，握拳，很好，咱們再來一次。”家庭醫(yī)生助理李梅耐心地指導(dǎo)著，王阿伯努力地跟著做。

李梅是金涇護(hù)理站100多名家庭醫(yī)生助理中的一員，像這樣往返居民家中換藥、護(hù)理、回訪，她一天要跑十多家。在上海市金山區(qū)朱涇鎮(zhèn)，金涇護(hù)理站專注為社區(qū)居委會(huì)、長者照護(hù)之家等機(jī)構(gòu)提供配藥服務(wù)及上門護(hù)理等。“目前，我們護(hù)理站每季度服務(wù)老年市民近10萬人次。”護(hù)理站負(fù)責(zé)人王宇平說，“隨著照護(hù)需求的增加，護(hù)理站的投入也越來越大。沒想到的是，小護(hù)理站也能獲得大銀行的貸款，這讓我們干勁十足。”

王宇平提到的“大銀行的貸款”，是農(nóng)業(yè)銀行上海分行聯(lián)合上海市融資擔(dān)保中心創(chuàng)新推出的“農(nóng)銀養(yǎng)老批次貸”。“提供上門服務(wù)、長期護(hù)理的養(yǎng)老企業(yè)大多采用輕資產(chǎn)運(yùn)營模式，難以獲得貸款。我們探索差異化信貸支持政策，提高了他們的融資可得性。”上海分行養(yǎng)老金融中心顧新艷介紹，農(nóng)業(yè)銀行還特別推出一款尊享結(jié)算套餐，針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客戶，減免開戶費(fèi)等費(fèi)用，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

給老伴喂水喂飯、洗臉洗腳、換尿布尿墊，進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練，即使深夜也要每隔兩個(gè)小時(shí)翻身拍背……這是家住蘇州太倉城廂鎮(zhèn)的楊金萍以往的生活。家里安裝了智能輔具后，楊金萍說她“不堪重負(fù)的日子一去不返了”。

“這款電動(dòng)護(hù)理床對(duì)于長期臥床的失能老人特別適用，智能系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)幫助變換躺姿，有效減少褥瘡的發(fā)生。”康輝醫(yī)療科技(蘇州)有限公司創(chuàng)始人陳利忠介紹道，“我們研發(fā)產(chǎn)品的目的，就是想讓老年人的生活盡量便利舒適些，即使失能也不失尊嚴(yán)。同時(shí)，還能夠最大程度地降低家人的服侍強(qiáng)度。”

過去，高端養(yǎng)老輔具國產(chǎn)化率低且價(jià)格昂貴，普通家庭難以負(fù)擔(dān)。陳利忠?guī)ьI(lǐng)團(tuán)隊(duì)經(jīng)過數(shù)十年的研發(fā)投入，在輔助行走、上下樓梯、洗浴如廁等方面實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)技術(shù)突破。如今，該公司已獲得200多項(xiàng)發(fā)明專利，相關(guān)產(chǎn)品走進(jìn)越來越多的家庭。

“搞研發(fā)、攻關(guān)技術(shù)，創(chuàng)新很重要，資金也得跟得上。”陳利忠說，“農(nóng)業(yè)銀行量身打造的服務(wù)方案，及時(shí)解決了我們的資金難題，讓我對(duì)今后的發(fā)展充滿信心。”

梅園新村的居民樓間，坐落著一幢淺色外墻的四層樓房，這便是“嵌”在社區(qū)里的太倉新鑫護(hù)理院。“我母親就住在這家護(hù)理院，離家很近，方便探望。”社區(qū)居民李淑華說。

“新鑫護(hù)理院是在‘老房改造’的基礎(chǔ)上，打造的‘嵌入式’養(yǎng)老院。改造后期，資金周轉(zhuǎn)不開，工程近乎停滯。”農(nóng)業(yè)銀行蘇州太倉分行普惠金融部總經(jīng)理龔征回憶道，“新鑫護(hù)理院這種創(chuàng)新模式能破解社區(qū)養(yǎng)老痛點(diǎn)，解決居家養(yǎng)老難題。但當(dāng)時(shí)其尚未營業(yè)，單從盈利能力看不能滿足借貸條件。我們與太倉市普惠融資擔(dān)保有限公司聯(lián)手，幫企業(yè)走出了融資困境。”

開業(yè)一年多來，新鑫護(hù)理院運(yùn)轉(zhuǎn)良好，收獲了居民口碑。“今年6月，護(hù)理院開始提供助餐服務(wù)，周邊老人吃飯又多了個(gè)選擇，生活更便利了。”李淑華說。

科技也正在讓為老服務(wù)愈加便利。上海市浦東新區(qū)北蔡鎮(zhèn)蓮溪養(yǎng)護(hù)院院長魏守蘭深有感觸：“以前，吃飯排長隊(duì)、拿藥等半天，自從與農(nóng)業(yè)銀行合作，上線智慧養(yǎng)老平臺(tái)后，情況明顯改觀。我們可以全景掌握養(yǎng)護(hù)院經(jīng)營管理數(shù)據(jù)，提升了管理效率。家屬可以遠(yuǎn)程為老人點(diǎn)餐、查詢老人在院內(nèi)的身體健康信息。養(yǎng)護(hù)院正朝著‘智慧養(yǎng)老院’邁進(jìn)。”

蘇州城南，上方山腳下，石湖之畔，瑞頤養(yǎng)老社區(qū)十幾棟白色建筑在綠樹叢中若隱若現(xiàn)。82歲的陳名啟站在窗前打電話：“早上，你媽媽突然胸口疼，我當(dāng)時(shí)就慌了。幸虧室內(nèi)有呼叫器，幾分鐘后急救人員就來了。這會(huì)兒，你媽媽已經(jīng)在專人陪護(hù)下，在這里的老年病醫(yī)院做了檢查，問題不嚴(yán)重，你放心吧。”

在瑞頤養(yǎng)老社區(qū)，適老化設(shè)計(jì)理念得到充分體現(xiàn)：圓角設(shè)計(jì)的家具、方便拿取物品的下拉式櫥柜、各類行動(dòng)輔助裝置……社區(qū)內(nèi)有老年病專科醫(yī)院，有隨時(shí)響應(yīng)的醫(yī)護(hù)人員，還有康娛樂活中心、30多個(gè)興趣社團(tuán)、諸多文藝活動(dòng)，以及供長者享受耕耘樂趣的原生態(tài)農(nóng)場。

瑞頤養(yǎng)老社區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人費(fèi)曉勇坦言：“養(yǎng)老企業(yè)盈利能力弱、回款周期長，資金問題尤為突出，社區(qū)建設(shè)歷時(shí)多年，正是在農(nóng)業(yè)銀行的大力支持下，最終蝶變?yōu)?lsquo;養(yǎng)康醫(yī)’三位一體的養(yǎng)老社區(qū)，被評(píng)為‘江蘇省養(yǎng)老服務(wù)業(yè)綜合發(fā)展示范基地’。”

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)“養(yǎng)老”的理解和期待也在悄然變化，從最初的“吃飽穿暖”，逐漸轉(zhuǎn)向追求更加美好、有品質(zhì)的老年生活。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化資源配置，提升服務(wù)效率，深耕養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域，助推養(yǎng)老事業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。

引得霞光為“桑榆”

晴日方好，上海虹口區(qū)歐陽路街道全齡活動(dòng)體驗(yàn)區(qū)，支起了一排黃白相間的攤架，農(nóng)業(yè)銀行上海曲陽支行正在開展“消保農(nóng)知道”教育宣傳。

“小顧啊，上周多虧你們攔著我家那位，不然那1萬5就打水漂啦。騙子忽悠他買什么保健品，差點(diǎn)把養(yǎng)老錢折進(jìn)去，想想都后怕。”楊阿婆拉起支行內(nèi)勤行長顧珊珊的手說，“聽他說，你們還給他測了血壓，確認(rèn)他情緒平復(fù)才送他離開。真是用心啦！”

這份“用心”還體現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)適老化改造上——適老座椅、尊老專柜、移動(dòng)填單臺(tái)、老花鏡、大字版語音計(jì)算器……為老年人開設(shè)業(yè)務(wù)辦理專區(qū)，提供臨時(shí)照料、緊急救助、健康檢測、保健知識(shí)宣傳……截至目前，農(nóng)業(yè)銀行已有超過2萬家網(wǎng)點(diǎn)完成適老化改造，正在打造300余家適老化服務(wù)示范網(wǎng)點(diǎn)，有的分支機(jī)構(gòu)還結(jié)合地域特點(diǎn)打造“金歲之家”智慧健康養(yǎng)老小屋等等。

根據(jù)老年人線上服務(wù)需求特點(diǎn)，遠(yuǎn)程銀行中心專門組建適老化服務(wù)技能組，使服務(wù)因用心盡心而更貼心暖心。

“你們的客服電話太方便了，我一打進(jìn)去，就有人工接聽，不用經(jīng)過那些復(fù)雜的語音菜單了。而且客服人員講得清楚明白，我一聽就懂。”李阿姨對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的客服電話贊許有加。今年4月，農(nóng)業(yè)銀行推出適老化遠(yuǎn)程金融服務(wù)，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別來電號(hào)碼，長者來電直接轉(zhuǎn)到人工服務(wù)，極大地提升了老年人的體驗(yàn)度。據(jù)了解，此舉屬于業(yè)內(nèi)首創(chuàng)。

“我們通過大量的數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，老年人來電，更傾向于與人工客服溝通。基于此，中心推出‘一鍵式’直通人工客服的功能，讓服務(wù)更‘適老’。”農(nóng)業(yè)銀行遠(yuǎn)程銀行中心合肥分中心負(fù)責(zé)人李逢章介紹道。“我們用‘家常話’解答老年人的問題，確保他們聽得明白、聽得清楚，以便及時(shí)幫助他們解決問題，讓他們感到被尊重、被關(guān)心，從而更加安心、放心。”截至目前，該專線已服務(wù)了8.7萬名老年客戶。

為行動(dòng)不便的老年人上門服務(wù)，是農(nóng)業(yè)銀行的一貫做法。

上海崇明人民路支行的負(fù)責(zé)人施帥風(fēng)對(duì)3年前的一次經(jīng)歷記憶猶新。那是7月的一天，他與業(yè)務(wù)經(jīng)理一同為一位年過百歲的老人上門辦理信息重置。“當(dāng)時(shí)，老人拉著我的手說：‘我是名老黨員，看到你戴著黨徽，還特地上門為我服務(wù)，好親切好感動(dòng)！感謝黨，是共產(chǎn)黨讓我們有了幸福的晚年生活！’聽他這么說，我非常受感動(dòng)、受鼓舞，瞬間覺得我們的工作特別高尚，有意義。”

老年人是黨和國家的寶貴財(cái)富，尊老敬老愛老助老是中華民族的傳統(tǒng)美德。為進(jìn)一步增強(qiáng)養(yǎng)老金融服務(wù)的深度和廣度，農(nóng)業(yè)銀行日前發(fā)布了“農(nóng)銀養(yǎng)老”服務(wù)品牌，致力于通過構(gòu)建養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，以及養(yǎng)老金融科技支撐、養(yǎng)老金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的“3+2”高質(zhì)量養(yǎng)老金融服務(wù)體系，助力億萬老年人樂享高質(zhì)量晚年，為中國式現(xiàn)代化注入溫暖底色。（陳繼軍   金卉   張敏）