資金互助 共奔富路——黑龍江省樺南縣鴻源農(nóng)村資金互助社合作經(jīng)濟(jì)與普惠金融實(shí)踐

春山秋水，沃野千迢。發(fā)源于完達(dá)山脈的八虎力河水瘦流清，層嵐倒影。這條自東向西橫貫黑龍江省樺南縣全境的水系，瀕河之聚頗有人煙。朝霞翠微有人家。從縣城西北6公里遠(yuǎn)的梨樹鄉(xiāng)紅歷村驅(qū)車前往城里，沿著前進(jìn)路直行再向新興路左轉(zhuǎn)，倏然間，黑龍江省首家農(nóng)村資金互助社——樺南縣樺南鎮(zhèn)鴻源農(nóng)村資金互助社，便掩映在廣員百里的平凡煙火中。

“院后溪流門外田，喜種春風(fēng)三頃三。”黑龍江、烏蘇里江、松花江三條大江浩浩蕩蕩匯流沖積，形成了舉世聞名的三江平原。昔日大澤之荒，如今水質(zhì)清澈，黑土肥沃，縱橫交錯(cuò)的五谷平疇，孕育了世代耕作人家。“一粒稻米富萬家”。依托百年稻作產(chǎn)業(yè)，成立于2009年的黑龍江省樺南縣鴻源農(nóng)村資金互助社，經(jīng)過15年歷史空間的沉淀和農(nóng)耕文化的傳承，有效激活了農(nóng)村資金互助功能。流風(fēng)余韻，拓土開新。鴻源農(nóng)村資金互助社為農(nóng)民致富增收提供著重要的金融支撐，攜手新時(shí)代農(nóng)民共奔致富路，書寫著三江大地普惠金融與合作經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐篇章。

生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”合作思想的生動(dòng)實(shí)踐

今年春節(jié)前夕，十里八鄉(xiāng)的農(nóng)民們都在購買春耕種子化肥，家住樺南縣梨樹鄉(xiāng)紅歷村農(nóng)民趙秀影，想擴(kuò)大水稻種植規(guī)模，但備春耕資金不足。“當(dāng)時(shí)大家都在買種子買肥料，擴(kuò)大土地承包面積，我家因?yàn)闆]有足夠的錢，心里特別著急。”趙秀影說。資金互助社社員趙秀影家的備春耕生產(chǎn)困難，鴻源農(nóng)村資金互助社通過“五步工作法”迅速了解到實(shí)情。很快，資金互助社信貸人員驅(qū)車來到紅歷村趙秀影家，按照信貸合規(guī)投放程序，一周后，趙秀影拿到了資金互助社投放的20萬元貸款，她激動(dòng)地說：“如果沒有資金互助社的貸款，我們只能在農(nóng)村花高利‘抬錢’了。否則，春耕生產(chǎn)就耽誤了。”4年來，鴻源農(nóng)村資金互助社累計(jì)為趙秀影投放貸款80萬元，極大地提升了她家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，同時(shí)改善了家庭生活條件，實(shí)現(xiàn)了增收致富。

依托生產(chǎn)、供銷的豐富場景和信用互助紐帶，備春耕關(guān)鍵時(shí)刻，和趙秀影一樣，得到鴻源農(nóng)村資金互助社貸款支持的社員還有許多，也正是這樣一筆筆貸款，解了社員燃眉之急。“農(nóng)村資金互助社不同于銀行，貸款的投放重點(diǎn)要滿足互助社社員的生產(chǎn)資金需求。多年的工作實(shí)踐，我們了解到很多農(nóng)民因?yàn)楦鞣N原因，想要貸款卻無法獲得，對于這些農(nóng)民來說，貸款的可獲得性就是金融普惠的‘及時(shí)雨’。然而，對于農(nóng)村資金互助社來說，解決社員貸款的可獲得性，就發(fā)揮了非常重要的金融支農(nóng)作用，這也是鄉(xiāng)村振興所賦予農(nóng)村資金互助社的一個(gè)符合當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際的功能定位。”鴻源農(nóng)村資金互助社理事長孫斌說：“鴻源農(nóng)村資金互助社將互助金融文化內(nèi)涵與新時(shí)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興有效融合，創(chuàng)新運(yùn)用‘勤、情、助、貸、幫’五步法，形成了一整套獨(dú)特的農(nóng)村資金互助社工作思路。”如今，在樺南縣城鄉(xiāng)，資金互助不僅是一種農(nóng)村金融服務(wù)新模式，也是一種適合當(dāng)前鄉(xiāng)村振興發(fā)展的農(nóng)村金融工作新路徑。

樺南縣鴻源農(nóng)村資金互助社成立于2009年，是經(jīng)國家銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的黑龍江省首家資金互助社，目前社員總數(shù)有679人，社員存款3778萬元，社員貸款2404萬元，先后幫助300余戶社員通過貸款支持走上富裕道路。鴻源農(nóng)村資金互助社自成立以來始終遵守監(jiān)管部門審慎經(jīng)營原則，遵循為社員解決生產(chǎn)經(jīng)營資金為第一要?jiǎng)?wù)宗旨。于2017年在完善經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行首次增資募股到500萬資本金規(guī)模。新一輪增資募股后，鴻源農(nóng)村資金互助社運(yùn)用“三位一體”綜合合作要點(diǎn)，逐步形成了鴻源農(nóng)村資金互助社特有的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、信用鏈閉環(huán)經(jīng)營模式。這種有別于省內(nèi)及全國同類資金互助社經(jīng)營模式，不僅有助于農(nóng)業(yè)提質(zhì)，還有助于為社員解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中在其他金融機(jī)構(gòu)無法得到的資金缺口問題。同時(shí)也是深入落實(shí)習(xí)總書記提出的“三位一體”綜合合作、聯(lián)農(nóng)、帶農(nóng)重要思想的有效實(shí)踐。

有別于同類資金互助社的經(jīng)營模式安全可靠

鴻源農(nóng)村資金互助社采取“社員+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社”、聯(lián)合社一體化產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)經(jīng)營模式，通過由專業(yè)合作社與社員簽訂種植訂單為基礎(chǔ)，由合作社為龍頭企業(yè)落實(shí)訂單種植和管理為載體，通過資金互助社向社員提供訂單貸款為紐帶，貸款資金由集團(tuán)統(tǒng)一擔(dān)保或社員聯(lián)保，專業(yè)合作組織通過種業(yè)公司和生資連鎖服務(wù)公司為社員提供種子農(nóng)藥和化肥、植保公司為社員提供植保服務(wù)、農(nóng)機(jī)合作社為社員提供農(nóng)機(jī)服務(wù)等統(tǒng)一管理模式。

借助農(nóng)業(yè)種植訂單，秋季社員向企業(yè)交售訂單糧食時(shí)，統(tǒng)一收購訂單內(nèi)所有符合標(biāo)準(zhǔn)的糧食，為了讓利于社員，集團(tuán)企業(yè)收購價(jià)格均不低于訂單價(jià)。當(dāng)市場價(jià)高于訂單價(jià)時(shí)，企業(yè)按市場價(jià)收購社員手中糧食，而糧食銷售后則優(yōu)先償還農(nóng)村資金互助社貸款，余款可直接存入資金互助社，也可將余糧存入企業(yè)指定倉儲(chǔ)庫，繼續(xù)享受保值代儲(chǔ)等增值服務(wù)。

通過產(chǎn)業(yè)閉環(huán)模式的糧食與金融相結(jié)合，使各專業(yè)合作社及生產(chǎn)要素相融合，即保障了資金互助社貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，又使社員充分享受到全產(chǎn)業(yè)鏈增值收益紅利，實(shí)現(xiàn)了“一盤棋”資源配置，此舉有效促進(jìn)了鴻源農(nóng)村資金互助社、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社協(xié)同發(fā)展，為服務(wù)鏈的擴(kuò)大升級，產(chǎn)業(yè)鏈的拓展增容，價(jià)值鏈的高效增值夯實(shí)了根基，實(shí)現(xiàn)了“三位一體”信用互助一體化共同發(fā)展。鴻源農(nóng)村資金互助社通過集團(tuán)擔(dān)保、社員聯(lián)保、糧食訂單方式，增加了互助聯(lián)保，實(shí)現(xiàn)了反擔(dān)保增信，豐富了“三位一體”信用合作內(nèi)涵。同時(shí)，資金互助社依托緊密型合作的專業(yè)合作社廣泛開展信用調(diào)查，為資金互助社貸前工作增加了一層托底保障，有效控制了金融風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村信用得到進(jìn)一步放大，進(jìn)而激活了農(nóng)村金融資源，對于社員展業(yè)創(chuàng)業(yè)起到了重要的資金支撐作用。此外，通過以單定產(chǎn)、以單促產(chǎn)的模式，鴻源農(nóng)村資金互助社逐步建立起商業(yè)信用和個(gè)體信用，創(chuàng)新了生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”合作經(jīng)濟(jì)新機(jī)制，引領(lǐng)示范了農(nóng)村普惠金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的新模式。這一新模式不僅解決了部分社員在其他銀行不能滿足其擴(kuò)大生產(chǎn)后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求，還能通過社員帶動(dòng)周邊農(nóng)民增收，更是踐行了習(xí)總書記“三位一體”綜合合作、聯(lián)農(nóng)、帶農(nóng)的重要思想，成為新時(shí)代農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的具體體現(xiàn)，對促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)、企業(yè)增效、社員增收，起到了“四兩撥千斤”的重要促進(jìn)作用。

中國信合聯(lián)盟學(xué)術(shù)委員會(huì)副主任委員陳林總結(jié)表示，要破除金融“精英論”和“貪大求洋”的慣性思維，小型金融機(jī)構(gòu)更貼近小微客戶，互助合作更能控制風(fēng)險(xiǎn)、增進(jìn)信用。（祖笠荃）