互聯(lián)網(wǎng)背景下校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策和治理機(jī)制研究

唐  青    吳  畏    楊舒文

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的普及深刻影響著傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展模式，其中也包括了金融領(lǐng)域。以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)、數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的新興媒體深度發(fā)展，不斷推動(dòng)金融業(yè)的創(chuàng)新與變革。傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生變化，金融業(yè)的服務(wù)理念和服務(wù)方式也相應(yīng)改變，以傳統(tǒng)銀行為中心的社會(huì)資金循環(huán)體系日益受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為社會(huì)領(lǐng)域的融資提供了多元便利的媒介系統(tǒng)，企業(yè)和個(gè)人的融資方式也因此日益多樣化。

互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)在高校內(nèi)的耦合孕育出了一種新型的校園金融貸款形式——校園網(wǎng)絡(luò)貸款（以下簡(jiǎn)稱校園貸）。校園貸主要是指銀行、金融機(jī)構(gòu)、貸款公司、個(gè)體等為幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、改善生活、尋找實(shí)習(xí)工作等提供的信用貸款服務(wù)。作為一種服務(wù)高校學(xué)生群體的金融借貸產(chǎn)品，校園貸本應(yīng)為尚處于經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立階段的高校學(xué)生解決消費(fèi)問題、提供消費(fèi)便利，但是由于互聯(lián)網(wǎng)信息交流的多樣性、復(fù)雜性，金融服務(wù)良莠不齊，加上有關(guān)網(wǎng)貸法規(guī)未成熟細(xì)化，從而迎合了不良校園貸的逐利性，導(dǎo)致非法校園貸現(xiàn)象不斷滋生。部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用學(xué)生金融安全意識(shí)淡薄且消費(fèi)觀念欠理性的弱點(diǎn)，采取虛假宣傳的方式，通過降低借貸門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、簽訂虛假合同等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，使校園貸演變成侵犯學(xué)生合法權(quán)益的“高利貸”“套路貸”“裸貸”陷阱，造成學(xué)生的身心傷害。加強(qiáng)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與治理并建立學(xué)生安全保障機(jī)制具有非常重要的意義。

校園貸的生成與發(fā)展

自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)模式逐漸流行，各類型網(wǎng)貸平臺(tái)開始走進(jìn)大眾視野，校園貸也逐漸出現(xiàn)并不斷發(fā)展和更新。它們從性質(zhì)看分為對(duì)抗型、非對(duì)抗型和混合型網(wǎng)絡(luò)貸款；從誘因看分為電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、P2P貸款平臺(tái)、線下私貸和銀行機(jī)構(gòu)五類業(yè)務(wù)。

到2015年，P2P或?yàn)樽畹湫偷男@貸模式。這個(gè)階段，P2P網(wǎng)貸行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，平臺(tái)數(shù)量從不足200個(gè)激增到了近4000個(gè)。隨著網(wǎng)貸行業(yè)的迅速膨脹，行業(yè)秩序與管理方面不可避免地產(chǎn)生了諸多問題。有兩方面比較突出：一方面是市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低、商家受職業(yè)道德約束不強(qiáng)且專業(yè)知識(shí)不足、相關(guān)管理政策和措施不完善，它們共同導(dǎo)致了網(wǎng)貸平臺(tái)良莠不齊、魚龍混雜；另一方面，不同平臺(tái)之間的利益沖突引發(fā)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，過度宣傳、虛假宣傳的廣告充斥網(wǎng)絡(luò)和高校校園，市場(chǎng)卻沒有及時(shí)而有效地預(yù)防、制止。因此，校園貸類P2P平臺(tái)進(jìn)入“野蠻生長(zhǎng)期”，由于信息審核不嚴(yán)，監(jiān)管難以實(shí)施，校園貸演變成了“高利貸”，并衍生出“裸條”事件、暴力催收等一系列惡性案件，嚴(yán)重危害大學(xué)生的心理健康，甚至是生命安全。

2015年以來，教育部、公安部、共青團(tuán)中央、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等部門高度關(guān)注校園貸問題，各部門密切聯(lián)動(dòng)，先后出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于開展送金融知識(shí)進(jìn)校園活動(dòng)的通知》等文件，重點(diǎn)排查整治不良校園貸業(yè)務(wù)并開展“金融知識(shí)進(jìn)校園 遠(yuǎn)離非法校園貸”等專題宣傳教育活動(dòng)，建立日常監(jiān)測(cè)機(jī)制并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查?！禤2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》出臺(tái)，明確將校園貸作為整治重點(diǎn)，要求取締校園貸，杜絕相關(guān)機(jī)構(gòu)向大學(xué)生進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。

2017年，教育部、人力資源和社會(huì)保障部、銀監(jiān)會(huì)共同下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，進(jìn)一步加大了校園貸監(jiān)管整治力度，嚴(yán)格防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。

2018年以來，隨著監(jiān)管持續(xù)發(fā)力，多地發(fā)布了平臺(tái)清退列表及時(shí)間表，但仍有不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型為消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等，繼續(xù)活躍在金融市場(chǎng)中，利用高校學(xué)生缺乏正確消費(fèi)觀念、法律意識(shí)淡薄等弱點(diǎn)，以“培訓(xùn)貸”“工作貸”“兼職貸”等形式出現(xiàn)在大學(xué)校園。校園貸的特征越來越具有隱蔽性，其風(fēng)險(xiǎn)隱患難以徹底根除，持續(xù)威脅著學(xué)生的身心健康，影響高校校園安全穩(wěn)定。

2021年2月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳聯(lián)合發(fā)布《進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，從四個(gè)方面進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理，嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生放貸，切實(shí)維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益。各項(xiàng)政策陸續(xù)啟動(dòng)，配合專項(xiàng)整治，不良“校園貸”泛化的趨勢(shì)得到了一定程度的遏制。

大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)主體因素探析

高校學(xué)生的生活資金一般來自家庭，然而高校學(xué)生消費(fèi)心理還未成熟，一旦出現(xiàn)超支消費(fèi)而陷入“校園貸”逾期、無法還款等惡性借貸循環(huán)中，其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、思想負(fù)擔(dān)都易導(dǎo)致心理危機(jī)。校園貸的金融服務(wù)功能異化為不良網(wǎng)絡(luò)貸款的金融陷阱，既暴露了互聯(lián)網(wǎng)給金融領(lǐng)域帶來的風(fēng)險(xiǎn)弊端，也反映出大學(xué)生的成長(zhǎng)特點(diǎn)與規(guī)律。校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與治理，既要從金融領(lǐng)域的行業(yè)規(guī)范管理方面解決法律法規(guī)方面的滯后和缺位問題，也要反思大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)問題，強(qiáng)化對(duì)他們的教育引導(dǎo)。

當(dāng)前，00后大學(xué)生已經(jīng)成為各大高校的主力軍，他們是伴隨互聯(lián)網(wǎng)的普及而成長(zhǎng)的一代，在日常生活中自然而然地習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)突破時(shí)間、空間的局限，實(shí)現(xiàn)了信息共享，線上平臺(tái)“鍵對(duì)鍵”的社會(huì)互動(dòng)形式也打破了傳統(tǒng)的人與人“面對(duì)面”交流的活動(dòng)模式，方便快捷的同時(shí)，也附帶了信息甄別較難、安全風(fēng)險(xiǎn)較高等問題。進(jìn)入高校，雖然身處更加開放獨(dú)立的環(huán)境，但是00后大學(xué)生仍然處于世界觀、人生觀、價(jià)值觀尚未成熟的階段，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)非常有限，辨別能力不強(qiáng)。

為深入了解高校學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，探索新時(shí)代校園貸防范對(duì)策和治理機(jī)制，本課題以湖南省大學(xué)生為研究對(duì)象，秉承自愿填寫原則，以抽樣問卷調(diào)查的形式展開實(shí)證調(diào)研。本次調(diào)研共收回有效問卷521份，調(diào)研對(duì)象涵蓋了不同性別、學(xué)歷、年級(jí)、專業(yè)的高校在讀學(xué)生，調(diào)查樣本具有代表性和廣泛性。

調(diào)查主要運(yùn)用隨機(jī)抽樣的調(diào)查研究法、文獻(xiàn)法，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境，以湖南省三所高校的在校學(xué)生為樣本，對(duì)高校校園貸現(xiàn)狀進(jìn)行抽樣調(diào)查。問卷設(shè)計(jì)從研究對(duì)象的經(jīng)濟(jì)來源、日常消費(fèi)行為、校園貸認(rèn)識(shí)等方面入手，了解學(xué)生的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)需求情況，分析不良網(wǎng)絡(luò)貸款誘發(fā)學(xué)生誤入“校園貸”陷阱的深層次原因。

通過調(diào)查研究，筆者將學(xué)生基本信息、經(jīng)濟(jì)情況、消費(fèi)狀況、資金獲取途徑、校園貸產(chǎn)品接觸使用及認(rèn)識(shí)情況和征信意識(shí)作為影響學(xué)生是否選擇校園貸的幾個(gè)重要維度，對(duì)校園貸存在的問題和影響因素進(jìn)行分析，從而探索解決校園貸相關(guān)問題的途徑，能夠比較充分地反映目前高校在讀學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)及看法，具有一定的典型性和參考性。

大學(xué)生的生活保障具有普遍性。近年來，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興等重大戰(zhàn)略的實(shí)施取得了顯著成果，人民的生活更有保障，在大學(xué)生的生活消費(fèi)方面也有所體現(xiàn)。對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，教育部門建立了獎(jiǎng)、助、勤、貸、補(bǔ)等多方位的保障機(jī)制，盡可能確保在校學(xué)生不因經(jīng)濟(jì)困難而中斷學(xué)業(yè)。本次調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，超出95%的在校學(xué)生覺得生活費(fèi)“很充足”或“基本充足”，73.5%的學(xué)生月均生活費(fèi)在1500元以上，有過借貸消費(fèi)行為的大學(xué)生比例僅占3.1%。根據(jù)2023年出臺(tái)的《湖南省民政廳 湖南省財(cái)政廳關(guān)于調(diào)整困難群眾救助保障相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的通知》規(guī)定，湖南省城鄉(xiāng)低保省級(jí)指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)是每月650元。學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源一般依靠監(jiān)護(hù)人提供，因此生活費(fèi)較為固定，1500元的生活標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于大學(xué)生的日常開支來說，已經(jīng)相當(dāng)充足。通過進(jìn)一步訪談得知，有過借貸行為的學(xué)生并沒有出現(xiàn)基本生活經(jīng)費(fèi)的短缺，而感到生活費(fèi)“不足”的學(xué)生（占比4.79%）也并非因?yàn)榧彝ソo予的生活費(fèi)不足以支持學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)開支，而是在家庭給予的生活費(fèi)之外，自己通過兼職收入、勤工儉學(xué)、獎(jiǎng)學(xué)金甚至理財(cái)收入獲得更加充足的生活費(fèi)來源。因此，基本生活消費(fèi)需求不足以構(gòu)成大學(xué)生選擇校園貸的動(dòng)機(jī)。

大學(xué)生的消費(fèi)需求呈現(xiàn)多樣性。從高中到高校，合理安排生活支出是大學(xué)新生適應(yīng)期需要學(xué)習(xí)的生活“必修課”。消費(fèi)觀尚未成熟的青年大學(xué)生難免會(huì)缺乏自主判斷，沒有消費(fèi)計(jì)劃，出現(xiàn)盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、過度消費(fèi)的行為。大部分受訪學(xué)生（占比69.46%）認(rèn)為，大學(xué)生貸款用于“休閑娛樂”或“過高消費(fèi)”。高校的全日制管理模式下，大學(xué)生集中統(tǒng)一入住學(xué)生宿舍。集體生活中，不同的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、消費(fèi)習(xí)慣難免引發(fā)學(xué)生群體中的互相比較。僅從生活費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)看，19.16%的學(xué)生月生活費(fèi)達(dá)到2500元以上，26.5%的學(xué)生月生活費(fèi)在1500元以下。生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的差異，體現(xiàn)在衣、食、住、行上往往會(huì)成為物質(zhì)產(chǎn)品檔次的差異。受“同輩遵從”作用的影響，同吃同住的同學(xué)之間物質(zhì)消費(fèi)水平的差異性，容易引發(fā)消費(fèi)觀念的失衡和消費(fèi)行為的趨同性和盲目性。不良網(wǎng)貸平臺(tái)正是利用了學(xué)生的消費(fèi)心理，通過發(fā)布虛假信息、降低貸款門檻、隱瞞貸款門檻等方式，不斷誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)。超出家庭合理供給范圍的消費(fèi)一旦產(chǎn)生，就為校園貸變身“高利貸”提供了可乘之機(jī)。

大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)仍有局限性。雖然相對(duì)于在校大學(xué)生的群體總量來說，不良校園貸導(dǎo)致的惡性學(xué)生危機(jī)事件實(shí)屬少數(shù)，但是如何有效防止學(xué)生受到校園貸的侵害，仍是社會(huì)上備受關(guān)注的問題。在社會(huì)各界的宣傳以及學(xué)校有針對(duì)性的普及性教育下，學(xué)生們（占比96.41%）普遍意識(shí)到了校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。但是，仍有30.54%的學(xué)生表示對(duì)于校園貸完全不了解，甚至有12.57%的學(xué)生表示支持校園貸，超過半數(shù)的學(xué)生認(rèn)為校園貸是“有吸引力的”，比如“辦理程序便利、放款周期短”“申辦門檻低、無抵押無擔(dān)保”“可貸額度高、利率低”等。

大學(xué)生欠缺利用社會(huì)支持系統(tǒng)的主動(dòng)性。當(dāng)發(fā)生資金短缺時(shí)，僅有2.4%的學(xué)生選擇通過學(xué)校資助政策?？梢姡瑢W(xué)生們對(duì)于校園貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)停留在表層，對(duì)于校園貸的運(yùn)營(yíng)模式、相關(guān)金融政策并未詳細(xì)理解。那么，對(duì)變換了名稱的其他借貸形式也就會(huì)缺乏辨別力。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)尤其是短視頻的發(fā)展，眾多互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的廣告令人眼花繚亂，大學(xué)生不具備一定的金融素養(yǎng)，就有可能落入層出不窮的校園貸“變身”陷阱。

不良校園貸的防范對(duì)策和治理機(jī)制

目前，高校不良校園貸的發(fā)生概率較之前雖有大幅下降，但并未銷聲匿跡。利益驅(qū)使下，總有一些放貸機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出“回租貸”“求職貸”“培訓(xùn)貸”等名目繁多的金融產(chǎn)品使校園貸變相持續(xù)存在，因而不良校園貸給高校和社會(huì)安全穩(wěn)定帶來的風(fēng)險(xiǎn)依然存在。校園貸治理并非一蹴而就之事，而是一項(xiàng)系統(tǒng)的、復(fù)雜的工程，治理的關(guān)鍵在于要在學(xué)生、家庭、學(xué)校、社會(huì)中構(gòu)建一個(gè)良性、互補(bǔ)、聯(lián)動(dòng)的協(xié)同治理機(jī)制網(wǎng)。因此，需要構(gòu)建家庭、高校、政府多維度、更精準(zhǔn)的聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，從源頭上治理不良校園貸亂象，從價(jià)值觀念和知識(shí)結(jié)構(gòu)上引導(dǎo)大學(xué)生增強(qiáng)金融安全意識(shí)、提升金融素養(yǎng)。

建立校園貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警機(jī)制。教育部與銀監(jiān)會(huì)明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制?？茖W(xué)運(yùn)用這些機(jī)制并及時(shí)對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)，是提高高校風(fēng)險(xiǎn)控制能力的重要手段，能極大程度上減少非法校園貸對(duì)高校學(xué)生的侵害，也能為國(guó)家對(duì)校園貸的管控措施提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)治理理論將網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)、網(wǎng)絡(luò)概率和網(wǎng)絡(luò)影響作為判斷網(wǎng)絡(luò)問題嚴(yán)重性的依據(jù)。運(yùn)用這一原理，高校在充分分析研究現(xiàn)有校園貸危機(jī)案例的基礎(chǔ)上，可以建立校園貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)性質(zhì)、校園貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)概率以及校園貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)影響程度等三個(gè)維度的觀測(cè)點(diǎn)和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并構(gòu)建由這三個(gè)維度組成的校園貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。運(yùn)用這個(gè)模型，可迅速結(jié)合網(wǎng)貸的實(shí)際情況對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)問題進(jìn)行定量分析、定性判斷，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況得出綜合結(jié)論，這樣不僅可以更加精準(zhǔn)高效地評(píng)估校園貸危機(jī)的嚴(yán)重程度，也能使校園貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警更加直觀便捷，從而提高預(yù)防校園貸危機(jī)的工作效率，根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)妥善做出應(yīng)對(duì)決策，及時(shí)化解危機(jī)。

建立校園貸危機(jī)應(yīng)急機(jī)制。校園貸引發(fā)不良網(wǎng)絡(luò)借貸危機(jī)時(shí)，學(xué)生即是危機(jī)的受害者。高校應(yīng)將校園貸危機(jī)處理納入突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，完善應(yīng)急處置機(jī)制，防范可能危害學(xué)生身心健康的風(fēng)險(xiǎn)因素。首先，獲取校園貸危機(jī)信息源至關(guān)重要。在遭遇突發(fā)校園貸危機(jī)后，大學(xué)生往往不愿向?qū)W校求助，卻缺乏獨(dú)自解決此類復(fù)雜危機(jī)事件的能力。因此，高校要完善學(xué)生信息管理機(jī)制。一方面，充分發(fā)揮大學(xué)生在日常生活中的主體參與作用，營(yíng)造良好的溝通氛圍；另一方面，從家校、師生、朋輩等方面建立起暢通的信息溝通渠道，及時(shí)了解與掌握校園貸危機(jī)情況。其次，科學(xué)研判與轉(zhuǎn)化危機(jī)。依據(jù)法律法規(guī)和金融政策分析校園貸的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，適時(shí)轉(zhuǎn)介公檢法等部門，有效中止非法借貸行為。既引導(dǎo)學(xué)生合理運(yùn)用法律手段維護(hù)自身的合法權(quán)益，也要勇于承擔(dān)法律范圍內(nèi)應(yīng)有的責(zé)任。最后，降低校園貸不良影響。關(guān)注學(xué)生經(jīng)歷校園貸危機(jī)后產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)壓力、心理壓力等問題，組建家校聯(lián)動(dòng)系統(tǒng)，制定相應(yīng)的援助計(jì)劃，提供正向支持。

建立提升金融素養(yǎng)常態(tài)化機(jī)制。大學(xué)生金融意識(shí)薄弱存在普遍性，他們既缺乏必要的財(cái)務(wù)知識(shí)，也甚少在生活中經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)問題，給金融“黑手”可乘之機(jī)。

當(dāng)前，大學(xué)生的金融素養(yǎng)提升刻不容緩。一是要強(qiáng)化政策宣傳普及。要把國(guó)家對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的保障政策宣傳好、解釋好，讓更多有實(shí)際需要的同學(xué)了解學(xué)校的各項(xiàng)資助政策，避免出現(xiàn)學(xué)生因生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)不足等情況而誤入校園貸陷阱的情況。二是要強(qiáng)化金融知識(shí)教育。緊緊抓住“3.15金融消費(fèi)者權(quán)益日”“5.15全國(guó)投資者保護(hù)宣傳日”“金融知識(shí)普及月”等重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳教育，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)貸款等金融產(chǎn)品的識(shí)別與防范能力，樹立正確的自我保護(hù)意識(shí)和責(zé)任承擔(dān)意識(shí)。三是要強(qiáng)化正確消費(fèi)觀引導(dǎo)。勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德，是當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)當(dāng)崇尚的生活作風(fēng)?？梢远ㄆ诮M織開展主題講座、沙龍、校園情景劇等專題活動(dòng)，讓學(xué)生在榜樣的言傳身教以及情境體驗(yàn)中樹立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀，領(lǐng)悟合理消費(fèi)、理性消費(fèi)的深遠(yuǎn)意義，營(yíng)造尚儉戒奢的校園風(fēng)氣。

（作者單位：長(zhǎng)沙理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

選自《平安校園》2023.09（總第262期）